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Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar

28/05/2018

Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar

Ahorrar e invertir desde joven tiene muchas ventajas ya que supone dar más tiempo a nuestro dinero para trabajar por nosotros y aprovecharnos del poderoso efecto del interés compuesto a largo plazo.

Sabemos que es complicado que una persona joven pueda ahorrar, ya que lo habitual es que los primeros salarios sean muy bajos. Sin embargo, el esfuerzo vale mucho la pena. Primero, porque generamos un buen hábito, si de cada ingreso que obtenemos intentamos guardar una parte, incluso aunque sean unos pocos euros.

Lo que mejor suele funcionar es pensar en este ahorro mensual como nuestro primer ‘gasto’ de cada mes. Es decir, si tenemos 900 euros de nómina y cada principio de mes realizamos una transferencia de 50 euros a una cuenta de ahorro, ajustaremos nuestros gastos para no pasarnos de esos 850 euros restantes. Siempre que con esta cantidad podamos echar el mes, nos acostumbraremos a ir ahorrando con poco esfuerzo.

La razón más poderosa para empezar ahorrar cuanto antes, nos la proporcionan las matemáticas 🙂

Imaginemos que Juan está dudando si empezar a ahorrar 150 euros al mes a los 18 años, que cada mes invertiría directamente en un fondo de inversión que consiguiera una rentabilidad anual del 5% a lo largo del tiempo.

Pero claro, piensa que sería mejor esperar a tener más dinero y esperar a los 31 años, cuando ya tenga un trabajo estable. Piensa que entonces podría ahorrar el doble al mes, unos 300 euros.

En el primer caso, al llegar a los 50 años, Juan tendría 168.000 euros. Su esfuerzo de ahorro en estos 32 años habría sido de 57.600 euros y ese dinero habría generado más de 111.000 euros.. Es decir, Juan tendría lo que aportó y 2 veces más.

¿Y en el segundo caso? Empezando a los 31 años y ahorrando 300 euros al mes, el dinero que tendría a los 50 años sería ligeramente superior a los 125.000 euros, 43.000 euros menos que en la opción de empezar antes. ¿Y por qué? ¿Por qué el ahorro habría sido menor en este periodo y no al revés? ¿es que en el segundo caso, al empezar más tarde, ha aportado menos?

Pues no, al empezar más tarde a ahorrar, y aportar más cantidad de dinero, ha aportado más. En concreto, desde los 31 hasta los 50 años acumulado de más de 68.400 euros. Es decir, habría puesto casi 11.000€ más que si hubiese empezado a los 18 años poniendo la mitad y al final obtiene 43.000€ menos.

El poder del interés compuesto

En el primer caso, habría dejado a su dinero trabajar para él durante 32 años, aprovechando durante todo este tiempo los efectos del interés compuesto. Es decir, sin necesidad de ahorrar más, cada mes habría ido aumentando su dinero, al acumular la cantidad invertida los intereses que la rentabilidad va añadiendo cada año. En cambio, al empezar a ahorrar a los 31, el interés compuesto sólo habría podido trabajar durante 19 años, con lo que su rentabilidad habría sido mucho menor.

Como se puede ver, lo verdaderamente importante a la hora de ahorrar no es tanto con cuánto dinero hacerlo, sino cuándo hacerlo.  Cuanto antes pongamos a trabajar nuestro dinero, más tiempo le daremos a las matemáticas para que pueda trabajar por nosotros. Aún con un esfuerzo de ahorro menor (de la mitad, en nuestro ejemplo), podemos acabar teniendo mucho más dinero a largo plazo si nos acostumbramos a hacerlo desde nuestros primeros ingresos.

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